Comprendre et calculer son taux d'endettement locatif en 6 étapes

Le taux d'endettement est un indicateur financier essentiel qui mesure la part des revenus mensuels consacrée au remboursement des dettes. En d'autres termes, il représente le rapport entre les charges fixes et les revenus disponibles d'un foyer. 

Ce taux permet de déterminer la capacité d'un individu à gérer ses dépenses sans mettre sa situation financière en péril. La part restante des revenus s’appelle le “reste-à-vivre”. C’est avec cette dernière que l’on gère les dépenses du quotidien (courses, achat des vêtements, projets et imprévus). 

Calculer son taux d'endettement est une démarche simple, mais essentielle pour évaluer sa capacité d'emprunt.

Il est conseillé de revoir ce calcul régulièrement, surtout lorsque des changements significatifs surviennent dans vos finances, comme l'ajout d'un nouveau crédit, une variation de vos revenus ou des modifications de vos charges courantes.

Voici un exemple de calcul :

Pour des revenus de 1 900 €, des charges régulières de 200 € et des mensualités de prêt immobilier de 450 €, le taux d'endettement se calcule comme suit : (200+450) / 1900 × 100 = 34 % et le reste à vivre sera de 1 250 €.

Étape 1 : faire le point sur ses revenus locatifs

Il est crucial de prendre en compte tous les revenus locatifs que vous percevez. Cela inclut les loyers perçus pour chaque bien immobilier que vous possédez. Une évaluation précise de ces revenus est la première étape vers un calcul exact de votre taux d'endettement.

Étape 2 : calculer ses charges locatives

Les charges locatives comprennent tous les coûts associés à la gestion de vos biens immobiliers. Cela peut inclure les remboursements de prêts immobiliers, les frais de gestion locative, les taxes foncières, les assurances, et les frais de maintenance. Assurez-vous de ne rien omettre pour avoir une vue d'ensemble complète de vos obligations financières.

Étape 3 : ajouter les autres revenus et charges

Vos autres revenus peuvent inclure des salaires, des revenus de placements, des pensions, etc. De même, incluez toutes les autres dettes et charges comme les crédits à la consommation, les pensions alimentaires, etc. Cette vue d'ensemble vous permettra de calculer un taux d'endettement global plus précis.

Étape 4 : utiliser la formule de calcul du taux d’endettement

En utilisant la formule mentionnée plus haut, vous pouvez facilement calculer votre taux d'endettement locatif. Cela vous donnera une idée claire de la part de vos revenus qui est dédiée au remboursement de vos dettes.

Étape 5 : analyser le résultat

Une fois le calcul effectué, comparez votre taux d'endettement avec le seuil de 33 %. Si votre taux est inférieur, cela indique que vous avez une bonne capacité d'emprunt. Si votre taux est supérieur, il est peut-être temps de prendre des mesures pour le réduire.

Étape 6 : mettre en place des solutions pour optimiser son taux d’endettement locatif 

Si le taux d'endettement est trop élevé, il faut appliquer des solutions pour le réduire. Cela peut inclure la renégociation des prêts, l'augmentation de ses revenus ou la réduction de ses dépenses.

Si votre taux d'endettement est trop élevé, il existe plusieurs solutions pour le réduire :

• Renégocier vos prêts existants pour obtenir des conditions plus favorables (taux d'intérêt plus bas, allongement de la durée de remboursement, rachat de crédit). 
• Regrouper vos crédits pour simplifier vos remboursements et potentiellement réduire vos mensualités.
• Augmenter vos revenus en recherchant des sources de revenus complémentaires (travail supplémentaire, revenus locatifs, etc.).
• Réduire vos dépenses en adoptant une gestion budgétaire plus stricte et en éliminant les dépenses non essentielles.
• Utiliser votre épargne pour rembourser une partie de vos dettes et ainsi réduire vos charges mensuelles.

Réduire son taux d'endettement permet d’obtenir de meilleures conditions de crédit et un dossier plus solide auprès des banques. C'est aussi un moyen de garantir une meilleure gestion financière à long terme et d’améliorer votre situation financière.